La decisión de obtener un préstamo de Hipoteca Reversa (Reverse Mortgage) es algo que, debidamente, requiere de mucho pensar – evaluando su situación, hablándolo con sus seres queridos, e informándose con consultas a páginas como esta. Espero, que las siguientes diez preguntas y respuestas le ayuden mucho a determinar si una hipoteca revertida es para usted:
- ¿Qué es una ‘Hipoteca Reversa’?
La hipoteca reversa funciona como una hipoteca tradicional, pero al revés. También conocida como préstamo de conversión sobre el valor acumulado de la vivienda – la hipoteca reversa es un préstamo especial y único que les permite a personas quienes tienen la edad de 62 años o más y que son dueños/titulares de su casa a usar la plusvalía acumulada o ‘equity’ para recibir una buena suma de dinero por medio de una línea de crédito abierta a su disposición – en el cual usted podrá sacar su dinero cuando usted lo desee, o un solo monto total, una distribución periódica (mensual, anual), o usando una combinación de estos. Este préstamo de la Hipoteca Reversa se distingue y destaca porque usted no será obligado a hacer ningún pago – conforme que la vivienda sea cuidada, siga pagando el seguro e impuestos de la propiedad. La hipoteca reversa es regulada y asegurada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) - así que personas de la tercera edad pueden sentirse tranquilas y seguras de que este producto, la hipoteca reversa, le ayudara a resolver sus necesidades financieras.
- ¿Califica mi casa para una hipoteca ‘reversa’?
Casas elegibles para una hipoteca reversa incluyen casas uni-familiares, “townhomes”, y viviendas de dos-a-cuatro unidades (dúplexes y four-plexes) y que una unidad sea ocupada por el prestatario. Condominios deben estar aprobadas por el ‘FHA’. Las viviendas prefabricadas también son elegibles, pero deben cumplir con las directrices de la ‘FHA’. Llámeme para obtener más detalles sobre la elegibilidad de casas prefabricadas.
- ¿Cuáles son las diferencias entre una hipoteca ‘reversa’ y una línea de crédito o segunda hipoteca?
Las hipotecas inversas se han vuelto más populares porque permiten al prestatario recibir dinero que no requiere pago inmediato o ningun pago si asi quisiera - siempre y cuando usted permanezca en su casa como su residencia principal, no vender su casa, y que por lo menos un prestatario vive en el hogar y siga las directrices del contrato del préstamo. Por otra parte, la obtención de una línea de crédito (HELOC) o segunda hipoteca con garantía hipotecaria requiere que usted tenga que calificar - comprobando que usted tiene los ingresos suficientes para cubrir el pago mensual y, además, continuar haciendo los pagos de intereses de la hipoteca mensualmente - por varios años. En cambio, con una hipoteca reversa no es necesario hacer ningún pago mensual. Tenga presente que usted debe seguir pagando todos los bienes relacionados con tasas de impuestos y por el seguro de la vivienda y mantener la propiedad en un buen estado.
- ¿Cuánto dinero pudiera recibir?
El dinero total que usted pudiera recibir se basa en la edad del prestatario más joven, el interés actual, y el valor de su casa. Por ejemplo, un prestatario de mas edad y con un mayor valor de su vivienda típicamente puede ser elegible por mas dinero que un prestatario de menos edad y con una casa e interés igual.
- ¿Qué pasara si vivo más años en exceso del término de la hipoteca ‘reversa’? ¿Seré entonces obligado a pagar el préstamo?
Mientras uno de los prestatarios en la nota de crédito siga viviendo en el hogar, y continúa pagando los impuestos y el seguro y mantiene la casa en buenas condiciones, usted no tendrá que pagar el préstamo. Una vez que el prestatario último superviviente muere, la casa se vende o no se cumplen las obligaciones del préstamo, el préstamo debe ser pagado.
- ¿Mi casa debe de estar totalmente pagada para calificar para este préstamo?
No. No es necesario que usted tenga pagada su casa para calificar. Sin embargo, los recursos del financiamiento que recibe de una hipoteca inversa deben ser utilizados para pagar la hipoteca o gravámenes existentes (si hay un saldo de la hipoteca debido). Usted mantendrá el título de su casa.
- ¿Tendré que pagar impuestos por el dinero que recibiré de la hipoteca reversa?
El dinero en efectivo que recibe de una hipoteca reversa por lo general no están sujetos a impuestos individual. Pero, mientras mantiene el título de su casa, usted seguirá siendo responsable por pagar los impuestos de propiedad, seguros, servicios públicos, combustible, mantenimiento, y otros gastos relacionados con el hogar. Los intereses de las hipotecas reversa no son deducibles en la declaración de impuestos individuales hasta que el préstamo sea pagado en parte o en total. Le recomiendo que consulte con su asesor de impuestos para recibir orientación para su situación particular.
- ¿Cómo afectara este préstamo a mi patrimonio y lo que pudieran recibir mis beneficiarios?
Una vez que el último prestatario sobreviviente muere, vende su casa, o ya no reside allí como la residencia principal, usted o su patrimonio será responsable de la devolución del dinero que recibió de la hipoteca inversa, más los intereses y otros cargos. Cualquier capital restante pertenece a usted o a sus herederos. El contrato del préstamo de la hipoteca reversa contiene una cláusula llamada “non-recourse" y esta protegerá su patrimonio a que no serán responsables por pagar más dinero en dado caso que su casa perdiera valor cuando se llegue el momento de liquidar el préstamo.
- ¿Se aconseja que yo pague por servicios de planificación de patrimonio?
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) aconseja contra el uso de cualquier servicio que le cobre una tarifa (excepto por consejería HECM requerido) o cualquier servicio que solicite una tasa de remisión al prestamista, para obtener una hipoteca reversa. HUD proporciona esta información de forma gratuita y le pueden dirigir a las agencias de vivienda aprobadas por HUD que ofrecen consejería sobre las hipotecas reversas u otros servicios adicionales que son gratuitos o que tienen un costo mínimo.
